Die kurze Antwort

Bevor Sie Ihre Altersvorsorge ändern, klären Sie: Was genau habe ich – mit Garantien, Zulagen und Steuervorteilen? Was gewinne und was verliere ich durch die Änderung? Was kostet sie – einmalig und jedes Jahr, alles zusammen? Wie wird sie besteuert – in Deutschland und in Thailand? Passt das Einkommen zu meinem Leben in Thailand, und was bedeutet es für meine Familie? Und mit wem habe ich es zu tun – wer verdient an der Empfehlung? Lassen Sie sich alles schriftlich geben, nehmen Sie sich Zeit und holen Sie eine Zweitmeinung ein. Lawrence gibt Ihnen eine kostenlos.

Warum Entscheidungen zur Altersvorsorge besondere Sorgfalt brauchen

Ältere deutsche Verträge haben oft Eigenschaften, die es heute nicht mehr gibt: Garantiezinsen aus Zeiten höherer Zinsen, steuerfreie Auszahlungen bei Verträgen vor 2005, eine günstige Besteuerung nur des Ertragsanteils. Wer kündigt, verliert sie meist für immer – und zahlt oft noch Abzüge. Die gesetzliche Rente, Rürup und die meisten Betriebsrenten lassen sich ohnehin nicht übertragen; wer etwas anderes verspricht, verdient Misstrauen.

Im Ausland kommen weitere Fragen hinzu: Steuern in zwei Ländern, ein Einkommen in Euro bei Ausgaben in Baht, Visumsregeln, Erben in zwei Rechtsordnungen. Und Menschen im Ausland werden häufiger mit Produkten angesprochen, die hohe Provisionen tragen. Gute Fragen schützen Sie davor, eine teure Entscheidung zu treffen, die sich nicht mehr ändern lässt.

Die wichtigsten Fragen

1. Was genau habe ich? Vertragsart, Wert, Rückkaufswert, Garantiezins, Rentenbeginn, Kapitalwahlrecht, Zulagen, Steuerstatus, Begünstigte.
2. Was gewinne – und was verliere ich? Jede Garantie, jeden Steuervorteil und jede Zulage, die mit der Änderung wegfällt.
3. Was kostet es? Kündigungsabzüge, Abschlusskosten des Neuen, laufende Kosten im Jahr – Produkt, Fonds und Beratung zusammen, in Euro.
4. Wie wird es besteuert – in beiden Ländern? Ertragsanteil, § 20 EStG bei Lebensversicherungen, beschränkte Steuerpflicht, thailändische Steuer auf Geld, das ins Land kommt.
5. Bringt es das Einkommen, das ich brauche? Wie viel, wie lange, wie sicher – und in welcher Währung?
6. Was bedeutet es für meine Familie? Hinterbliebenenschutz, Bezugsrecht, Erben in Deutschland und Thailand.
7. Mit wem habe ich es zu tun? Wer berät mich, wie wird er bezahlt, wer hält das Geld, auf wessen Namen?
8. Was passiert, wenn sich meine Pläne ändern? Rückkehr nach Deutschland, Umzug, Krankheit, Geldbedarf – wie flexibel ist die Lösung?

Wer diese acht Fragen klar und schriftlich beantwortet bekommt, kann gut entscheiden. Wer ausweichende Antworten bekommt, hat seine Antwort auch.

Was genau habe ich? Die Unterlagen

Bevor Sie über Änderungen sprechen, holen Sie für jeden Vertrag die aktuelle Standmitteilung und die Vertragsbedingungen. Fragen Sie den Anbieter schriftlich nach dem Rückkaufswert heute, der garantierten und der prognostizierten Leistung bei Ablauf, dem Garantiezins, dem Rentenfaktor, Fristen für das Kapitalwahlrecht und dem steuerlichen Status. Für die gesetzliche Rente gibt Ihnen die Deutsche Rentenversicherung Auskunft, auch dazu, ob Zeiten im Verlauf stehen, die bei Wohnsitz in Thailand nicht gezahlt werden.

Unsere Ratgeber Deutsche Rente beziehen und in Thailand leben und Altersvorsorge ins Ausland übertragen zeigen, was mit welchem Vertrag möglich ist.

Was kostet es – wirklich?

Kosten sind der Teil, den man am leichtesten unterschätzt. Ein Prozentpunkt im Jahr klingt wenig – auf 200.000 € über zwanzig Jahre macht er im Beispiel oben aber rund 110.800 € aus. Fragen Sie deshalb immer nach den gesamten jährlichen Kosten in Euro und Prozent: Produktkosten, Fondskosten, Plattform- oder Verwaltungsgebühren und Beratungshonorar zusammen. Dazu die Einmalkosten: Abzüge bei Kündigung des alten Vertrags, Abschluss- oder Einstiegskosten beim neuen und die Kosten des Geldtauschs.

Unser Ratgeber Plattform- und Fondskosten verstehen zeigt, wie Sie Angebote vergleichen.

Wie viel Kosten ausmachen

200.000 € über 20 Jahre bei gleicher Wertentwicklung vor Kosten – nur die Kosten unterscheiden sich.

Einfache Zinseszinsrechnung als Beispiel. Tatsächliche Wertentwicklungen schwanken.

Wie wird es besteuert – in beiden Ländern?

Jede Änderung kann die Steuer verändern. Eine private Rente wird nur mit dem Ertragsanteil besteuert – bei Beginn mit 65 sind es 18 % (§ 22 EStG). Eine Kapitalauszahlung aus einer Lebensversicherung wird nach § 20 Abs. 1 Nr. 6 EStG besteuert, nach zwölf Jahren und ab 60 (bei neueren Verträgen 62) nur zur Hälfte; Verträge vor 2005 können ganz steuerfrei sein. Wer kündigt, kann diese Vorteile verlieren. Bei Riester kann schon der Wegzug aus der EU Förderung kosten.

In Thailand kann Geld, das ein steuerlich Ansässiger ins Land bringt, ab 2024 steuerpflichtig sein; in Deutschland bleiben Sie mit deutschen Renten meist beschränkt steuerpflichtig. Lassen Sie große Änderungen vorher von einem deutschen Steuerberater prüfen. Unser Ratgeber Kapitalauszahlung, Rente oder Entnahmeplan? erklärt die Besteuerung genauer.

Wo Sie anfangen

Eine unabhängige Zweitmeinung, bevor Sie unterschreiben – und der günstige Weg nach Thailand, wenn Sie etwas auszahlen lassen.

Einkommen und Familie

Fragen Sie bei jeder Änderung, was sie für Ihr Einkommen in Thailand bedeutet: Wie viel kommt monatlich, wie sicher, wie lange, und in welcher Währung? Reicht es zusammen mit der gesetzlichen Rente für die Grundausgaben und, wenn nötig, für die 65.000 Baht des Visums – auch bei einem schwächeren Euro? Und was bleibt für Ihre Familie: Gibt es Hinterbliebenenschutz oder eine Garantiezeit, wer ist begünstigt, was passiert mit dem Geld im Todesfall in Deutschland und in Thailand? Ein thailändischer Partner hat oft keine eigene deutsche Rente – sein Schutz hängt an Ihren Entscheidungen. Unser Ratgeber Geldfluss im Ruhestand planen zeigt, wie das Einkommen zusammenpasst.

Mit wem haben Sie es zu tun?

Fragen Sie jeden Berater: Wie werden Sie bezahlt – Honorar oder Provision, und wie viel bei dieser Empfehlung? Wer ist das Unternehmen hinter Ihnen, und wo sitzt es? Wer hält mein Geld, und läuft alles auf meinen Namen? Bekomme ich die Empfehlung schriftlich, mit Kosten, Gründen und Nachteilen? Und was passiert, wenn ich in einem Jahr Fragen habe? Ein seriöser Berater beantwortet das gern und schriftlich; wer ausweicht oder drängt, ist der Falsche. Unser Ratgeber Anlagebetrug erkennen und sorgfältig prüfen zeigt, wie Sie Anbieter prüfen.

Gute Antworten – und Warnzeichen

Woran Sie erkennen, ob eine Empfehlung Hand und Fuß hat.

Allgemeine Orientierung. Eine einzelne schwache Antwort ist noch kein Betrug – mehrere sind ein deutliches Zeichen, zu gehen.

Fragen an sich selbst

Warum will ich etwas ändern – aus eigenem Antrieb oder weil mir jemand etwas angeboten hat? Was genau soll besser werden: Kosten, Einkommen, Flexibilität, Erbe? Verstehe ich das neue Produkt so gut, dass ich es meinem Partner erklären könnte? Würde ich dieselbe Entscheidung treffen, wenn ich noch eine Woche warte? Und wie würde ich mich fühlen, wenn es schiefgeht? Wer diese Fragen ehrlich beantwortet, trifft selten eine Entscheidung, die er bereut.

Was eine gute schriftliche Empfehlung enthält

Eine gute Empfehlung beschreibt Ihre Lage und Ihre Ziele, nennt die Möglichkeiten einschließlich „nichts ändern“, begründet die gewählte Lösung und benennt ihre Nachteile. Sie enthält alle einmaligen und laufenden Kosten in Euro, die steuerlichen Folgen für Deutschland und Thailand (mit dem Hinweis, wo ein Steuerberater nötig ist), was Sie durch die Änderung verlieren und wie die Vergütung des Beraters aussieht. Fehlt eines davon, fragen Sie nach – und unterschreiben Sie nicht, bevor es da ist.

Wann Sie diese Fragen stellen sollten

Am besten lange vor der Entscheidung: zwei bis drei Jahre vor Rentenbeginn, wenn Kapitalwahlrechte und Fristen noch offen sind, und vor dem Umzug nach Thailand, wenn Konten, Riester und Steuer noch leicht zu klären sind. Spätestens aber, sobald Ihnen jemand eine Änderung vorschlägt. Planen Sie Zeit ein – Auskünfte von Anbietern und der Rentenversicherung dauern, und Fristen für das Kapitalwahlrecht laufen oft Monate vor Rentenbeginn ab.

Drei Beispiele aus dem Leben

Reinhard: die alte Lebensversicherung behalten

Reinhard, 61, in Pattaya, bekam den Rat, seine 1998 abgeschlossene Lebensversicherung zu kündigen und in ein neues Produkt zu investieren. Auf seine Fragen hin stellte sich heraus: Der Vertrag hat einen hohen Garantiezins und kann bei Ablauf steuerfrei sein. Er behielt ihn.

Anke: die Kosten aufgedeckt

Anke, 58, in Bangkok, sollte ihr Erspartes in eine Police mit „geringen Kosten“ stecken. Als sie die Gesamtkosten schriftlich verlangte, kamen Abschlusskosten und laufende Gebühren von zusammen deutlich über 2 % im Jahr heraus. Sie wählte ein günstiges, gestreutes Depot.

Dieter und Somsri: an die Partnerin gedacht

Dieter, 64, wollte seine private Rente ohne Hinterbliebenenschutz nehmen. Die Frage „Was bedeutet das für meine Familie?“ zeigte, dass seine Frau Somsri nach seinem Tod nichts bekäme. Er entschied sich für eine Rente mit Garantiezeit.

Die häufigsten Fehler

Die häufigsten Fehler sind, alte Verträge mit Garantiezins oder Steuervorteil vorschnell zu kündigen, nur auf die Rendite statt auf die Gesamtkosten zu schauen, Empfehlungen ohne schriftliche Begründung zu folgen, die Steuer in Deutschland und Thailand erst hinterher zu klären, Fristen für das Kapitalwahlrecht zu verpassen und unter Zeitdruck zu unterschreiben – oft nach einem unaufgeforderten Anruf.

Ihre Checkliste vor dem Unterschreiben

• Aktuelle Unterlagen zu jedem betroffenen Vertrag liegen vor.
• Ich weiß, was ich verliere – Garantien, Zulagen, Steuervorteile.
• Die Gesamtkosten liegen schriftlich vor, in Euro und Prozent.
• Die Steuer in beiden Ländern ist geklärt.
• Das Einkommen passt zu Thailand, Visum und Kurs.
• Meine Familie ist berücksichtigt – Hinterbliebene, Begünstigte.
• Ich weiß, wie der Berater bezahlt wird.
• Ich habe eine Zweitmeinung und mir Zeit genommen.

Ihre Altersvorsorge sicher halten

Gehen Sie nie auf jemanden ein, der Sie unaufgefordert wegen Ihrer Rente oder Verträge kontaktiert. Wenden Sie sich selbst an Anbieter und Rentenversicherung, über die Kontaktdaten auf deren offiziellen Seiten, geben Sie nie Vertragsnummern, Passwörter oder Einmalcodes weiter und nutzen Sie im WLAN von Hotel, Café und Wohnanlage eine private, geschützte Verbindung.

So haben wir recherchiert

Dieser Ratgeber stützt sich auf unsere deutschen Ratgeber zu Rente und Altersvorsorge und deren Quellen: die Deutsche Rentenversicherung zur Rente im Ausland, §§ 3 und 4 BetrAVG, §§ 10, 20, 22 und 49 EStG, die Finanzverwaltung NRW zu Riester und ThaiLawOnline zur thailändischen Steuer. Die Kostenrechnung ist ein einfaches Beispiel. Stand 28. Oktober 2026. Dieser Ratgeber ist allgemeine Information, keine Rechts-, Steuer- oder Rentenberatung.