Was die dynamische Währungsumrechnung ist

Wenn Sie in Thailand mit einer deutschen Karte bezahlen oder abheben, läuft die Zahlung normalerweise in Baht. Ihr Kartennetz – Visa oder Mastercard – rechnet sie zu seinem Tageskurs in Euro um, und Ihre Bank schlägt gegebenenfalls ihre Gebühr auf. Bei einer gebührenfreien Karte war es das.

Die dynamische Währungsumrechnung ändert, wer umrechnet. Der Automatenbetreiber oder das Kartenterminal des Geschäfts erkennt, dass Ihre Karte aus Deutschland stammt, und bietet an, in Euro abzurechnen. Stimmen Sie zu, geht die Zahlung bereits in Euro an Ihre Bank – zu einem Kurs, den der DCC-Anbieter festlegt. Der Kurs Ihrer Karte spielt dann keine Rolle mehr.

„Garantiert“ ist der Kurs nur insofern, als Sie den Euro-Betrag vorher kennen. Was Sie nicht erfahren: wie weit dieser Kurs vom tatsächlichen entfernt ist. In der EU müssen Anbieter seit 2020 ihren Aufschlag gegenüber dem Referenzkurs der Europäischen Zentralbank anzeigen – in Thailand gilt das nicht. Der Bildschirm zeigt meist nur den Endbetrag.

Warum bieten Automaten und Händler das überhaupt an? Weil sich DCC-Anbieter und Geschäft den Aufschlag teilen. Es ist eine Einnahmequelle – bezahlt von Ihnen.

Was das Annehmen wirklich kostet

Beispielrechnungen mit einer gebührenfreien deutschen Karte, 1 € ≈ ฿37,8 und einem DCC-Aufschlag von 7 % – in der Mitte dessen, was Reisende an thailändischen Automaten berichten:

Zum Vergleich: Die Automatengebühr von ฿220, über die sich die meisten Reisenden ärgern, liegt bei rund 5,82 €. Wer die Umrechnung bei einer einzigen Abhebung von ฿20.000 annimmt, zahlt mehr als sechsmal so viel wie die Automatengebühr selbst.

Die berichteten Aufschläge schwanken. Reisende beschreiben Kurse, die an Automaten von Krungsri, SCB und Bangkok Bank rund 8 % bis 9 % schlechter waren, 7,9 % an einem Kasikornbank-Automaten in Chiang Mai und 5,75 % in anderen Berichten zur Kasikornbank. An Kartenterminals in Geschäften und Hotels kann es ähnlich sein. Wie hoch auch immer: Der Kurs ist fast immer schlechter als der Ihrer Karte.

Der Bildschirm am Automaten: alle Formulierungen

Thailändische Bankautomaten verwenden nicht alle dieselben Worte, und manche sind so gestaltet, dass Sie eher zustimmen. So sieht der Bildschirm im einfachsten Fall aus:

So werden die beiden Möglichkeiten häufig formuliert. Die rechte Spalte ist immer die richtige:

Haben Sie aus Versehen falsch gedrückt, brechen Sie den Vorgang ab, wenn der Automat es zulässt, und beginnen neu. Ist das Geld schon draußen, lesen Sie weiter unten, was Sie tun können.

Kartenterminals, Hotels und Restaurants

Beim Bezahlen mit Karte ist DCC in Thailand genauso verbreitet – manchmal sogar mehr, weil das Personal die Auswahl für Sie trifft. Achten Sie besonders hier darauf:

• Beim Auschecken im Hotel. Die Schlussrechnung ist oft die größte Kartenzahlung der Reise. Bitten Sie um die Abrechnung in Baht, bevor die Karte ins Terminal geht.
• In Restaurants und Bars, in denen das Terminal an den Tisch gebracht wird und schon einen Euro-Betrag zeigt.
• In Geschäften und Einkaufszentren, vor allem in Touristengebieten, wo das Terminal „THB oder EUR?“ fragt.
• Bei Tourenanbietern und Tauchschulen, die in Baht anbieten, aber in Euro abbuchen.
• Beim steuerfreien Einkauf und in Juweliergeschäften – hohe Beträge machen den Aufschlag teuer.
• Bei Taxi- und Transferunternehmen, die in Touristengebieten Karten nehmen.

Die Regel ist dieselbe wie am Automaten: Immer in Baht zahlen. Wird Ihnen das Terminal schon mit einem Euro-Betrag gereicht, sagen Sie „Thai Baht, please“ und bitten Sie, den Vorgang abzubrechen und neu zu starten. Sie haben ein Recht auf die Wahl – die Regeln der Kartennetze verlangen, dass DCC freiwillig ist und der Kunde entscheidet, nicht der Händler.

Kontaktlos oder mit Apple Pay und Google Pay zu zahlen, schützt Sie nicht automatisch – manche Terminals stellen die Frage auch vor dem Antippen. Werfen Sie einen Blick auf den Bildschirm, bevor Sie zahlen.

Online-Buchungen und Apps

Online sieht DCC so aus: Ein Preis wird in Euro angezeigt, weil die Website erkannt hat, dass Sie aus Deutschland zugreifen – oder ein Kästchen beim Bezahlen bietet an, „in EUR zu zahlen und Überraschungen zu vermeiden“. Thailändische Airlines, Hotels, Tourenanbieter, Fährgesellschaften und manche Buchungsseiten machen das.

Wo Sie die Zahlungswährung wirklich wählen können, nehmen Sie Thai-Baht und lassen Ihre gebührenfreie Karte umrechnen. Bietet die Seite nur Euro an, vergleichen Sie den Preis mit dem Baht-Preis auf der thailändischen Version der Seite oder auf der Website des Hotels. Manchmal steckt ein Umrechnungsaufschlag dahinter, manchmal ist der Euro-Preis völlig in Ordnung. Bei größeren Beträgen lohnt die Minute.

Ein Weg, das Rätselraten bei großen Buchungen zu vermeiden: Baht in einem Mehrwährungskonto halten und daraus bezahlen. Dann gibt es beim Bezahlen gar keine Umrechnung mehr – Sie haben vorher getauscht, zu einem Kurs, den Sie sehen konnten.

Fahrdienst- und Liefer-Apps wie Grab rechnen in Thailand in Baht ab. Mit einer gebührenfreien Karte müssen Sie nichts tun – prüfen Sie aber die Währungseinstellung der App, wenn Sie Euro sehen.

So erkennen Sie, ob umgerechnet wurde

Wenn Sie nicht sicher sind, was Sie gedrückt haben, verraten es der Beleg oder Ihre Banking-App:

Um zu prüfen, was es gekostet hat, schlagen Sie den Kurs von Visa oder Mastercard für denselben Tag in deren Online-Rechner nach, rechnen den Baht-Betrag selbst um und vergleichen ihn mit dem abgebuchten Betrag. Die Differenz sind die Kosten der Umrechnung.

So bekommen Sie Ihr Geld zurück

Haben Sie die Umrechnung selbst angenommen, ist das meist erledigt – es war Ihre Entscheidung. Wurde Ihnen die Wahl aber nicht gegeben, haben Sie abgelehnt und trotzdem wurde umgerechnet, oder hat das Personal für Sie entschieden, können Sie die Mehrkosten unter Umständen zurückholen.

1. Möglichst sofort handeln. Im Geschäft oder Hotel bitten Sie, die Zahlung zu stornieren und in Baht neu zu buchen, bevor Sie gehen.
2. Beweise sichern. Beleg fotografieren, Uhrzeit und Ort notieren, Screenshot der Buchung in der App machen.
3. Mehrbetrag berechnen – mit dem Kurs von Visa oder Mastercard für denselben Tag.
4. Ihre Bank kontaktieren – per App oder Telefon – und erklären, dass Ihnen keine Zahlung in Baht angeboten wurde oder Sie sie abgelehnt haben.
5. Eine Rückbuchung (Chargeback) beantragen. Die Kartennetze haben Regeln für Zahlungen in der falschen Währung – bei Visa heißt der Grund „Incorrect Currency“.

Manche Direktbanken machen das einfach. Revolut zum Beispiel gibt an, eine Rückbuchung direkt aus der Buchung in der App zu starten, wenn Sie die Umrechnung abgelehnt haben und sie trotzdem angewendet wurde. Erfolg ist nicht garantiert, und eine Abhebung, bei der Sie selbst „Accept“ gedrückt haben, lässt sich kaum anfechten – deshalb ist das Lesen des Bildschirms so wichtig.

Lohnt sich das Annehmen jemals?

Sehr selten. Viele deutsche Banken berechnen ihr Fremdwährungsentgelt nur bei Zahlungen in fremder Währung. Wird die Zahlung schon am Automaten in Euro umgerechnet, entfällt dieses Entgelt – dafür legt der DCC-Anbieter einen eigenen Kurs mit Aufschlag fest, der insgesamt meist mehr kostet.

Theoretisch wäre Annehmen günstiger, wenn Ihre Karte 2,2 % berechnet und der DCC-Aufschlag kleiner wäre. In der Praxis sind die berichteten Aufschläge von 6 % bis 9 % an thailändischen Automaten zwei- bis viermal so hoch. Die eigentliche Lösung ist, beides zu vermeiden: eine gebührenfreie Karte nutzen und die Umrechnung ablehnen.

Selbst mit einer Karte mit Fremdwährungsentgelt ist Ablehnen günstiger – und mit einer gebührenfreien Karte ist der Abstand noch größer.

Karten, die Baht fair umrechnen

Das Ablehnen spart nur, wenn Ihre eigene Karte fair und ohne Aufschlag umrechnet. Diese Karten tun das. Alle setzen einen Wohnsitz in Deutschland voraus.

Für alle, die in Thailand leben

Wer in Thailand lebt und meist mit einer thailändischen Bankkarte oder per QR-Code zahlt, hat im Alltag kein DCC-Problem – die Zahlungen laufen von Anfang bis Ende in Baht. Erwischt werden Auswanderer eher mit deutschen Karten bei gelegentlichen großen Zahlungen – und bei Überweisungen aus Deutschland, wo der Kurs der Hausbank einen Aufschlag verstecken kann, genau wie bei DCC.

Bei größeren Beträgen – Miete, Schulgebühren, einer Eigentumswohnung, dem Guthaben für ein Rentnervisum oder der monatlichen Rente – zählt der Wechselkurs weit mehr als jeder Automatenbildschirm.