Die kurze Antwort

Ein internationaler Sparplan mit laufenden Beiträgen ist ein langfristiger Plan, meist als Lebensversicherung eines Anbieters in einem internationalen Finanzzentrum aufgesetzt, in den Sie über eine feste Laufzeit jeden Monat einen festen Betrag einzahlen. Er wird in Fonds angelegt, in einer Währung Ihrer Wahl geführt und zieht mit Ihnen von Land zu Land. Solche Pläne funktionieren am besten, wenn sie zu einem klaren Ziel passen – Ruhestand oder Ausbildung – und bis zum Ende gehalten werden, denn viele haben in den ersten ein, zwei Jahren eine Anfangsphase mit höheren Kosten und einem Abzug bei vorzeitigem Ausstieg. Bevor Sie beginnen, kennen Sie die jährlichen Gesamtkosten, die Flexibilität, Beiträge zu pausieren oder zu senken, und genau, was Sie bei einer Kündigung zurückbekämen. Gut aufgesetzt ist ein Plan ein disziplinierter, mitnehmbarer Weg zu sparen.

Was ein internationaler Sparplan ist

Ohne Fachjargon besteht ein internationaler Sparplan aus vier Teilen.

Eine Hülle

Die meisten Pläne sind als Lebensversicherungsvertrag eines Versicherers in einem internationalen Finanzzentrum wie der Isle of Man aufgesetzt – ähnlich einer fondsgebundenen Rentenversicherung in Deutschland. Der Versicherungsteil ist meist klein, oft kaum mehr als der Planwert. Die Hülle zählt aber, denn sie bestimmt, wie der Plan gehalten wird, wie er im Todesfall übergeht und wie er in verschiedenen Ländern besteuert werden kann.

Ihre monatlichen Beiträge

Sie wählen, wie viel Sie monatlich zahlen (ein verbreiteter Plan beginnt laut Anbieter bei umgerechnet rund 280 US-Dollar im Monat), über wie viele Jahre (typischerweise 10 bis 25) und in welcher Währung. Höhere Beiträge bringen manchmal eine etwas bessere Zuteilung.

Die Anlagen

Ihre Beiträge kaufen Anteile an Fonds, die Sie auswählen – meist eine Mischung aus Aktien, Anleihen und anderen Anlagen von Fondsgesellschaften aus aller Welt. In der Regel können Sie während der Laufzeit die Fonds wechseln.

Die Laufzeit

Der Plan hat eine vereinbarte Laufzeit, an deren Ende Sie das Geld entnehmen, angelegt lassen oder ein Einkommen daraus beziehen können. Viele Pläne belohnen das Durchhalten mit einem Treuebonus.

„International“ sind diese Pläne, weil sie für Menschen gemacht sind, deren Leben Grenzen überschreitet. Dem Plan ist es gleich, ob Sie in Thailand, Hongkong oder Spanien leben, und Sie können meist von überall weiter einzahlen.

Warum Menschen im Ausland sie nutzen

Bei allen Warnungen über Sparpläne: Sehr viele Menschen im Ausland nutzen sie, und zwar aus guten Gründen.

Für Auswanderer hat ein internationaler Sparplan mehrere Vorteile. Er ist mitnehmbar: Wechseln Sie das Land, läuft er weiter – anders als viele nationale Vorsorge- und Sparprodukte. Sie wählen die Währung, Euro etwa für einen Ruhestand oder ein Studium in Deutschland, Dollar für eine internationalere Zukunft. Ein fester Monatsbeitrag macht aus guten Vorsätzen echtes Sparen und hält Sie investiert, wenn die Märkte fallen, und Sie bekommen eine breite Fondsauswahl an einem Ort, ohne in jedem Land ein eigenes Depot zu brauchen. Ein festes Enddatum passt zu einem festen Ziel wie dem Studienbeginn eines Kindes oder einem Ruhestandsdatum. Und weil der Plan ein Versicherungsvertrag ist, können Sie Bezugsberechtigte benennen, sodass er an die Menschen geht, die Sie wählen.

Diese Vorteile zahlen sich aber nur aus, wenn der Plan zu Ihnen passt – der richtige Betrag, die richtige Laufzeit, die richtige Währung und eine Kostenstruktur, die Sie verstehen. Dort beginnen die meisten Probleme: nicht bei der Idee eines Sparplans, sondern bei einem Plan, der ohne genug Überlegung verkauft wurde.

Wie ein typischer Plan aufgebaut ist

Zur Veranschaulichung hier die veröffentlichten Bedingungen eines weit verbreiteten Plans – des Regular Savings Plan von RL360 laut Broschüre vom Januar 2024 und Website des Anbieters. Andere Anbieter unterscheiden sich im Detail, folgen aber meist einem ähnlichen Muster.

Quelle: RL360 Regular Savings Plan, Broschüre RS19b 01/24, und rl360.com. Fondskosten kommen hinzu. Als Beispiel für den Aufbau gezeigt, nicht als Empfehlung.

Die Anfangsphase: was Sie vor der Unterschrift verstehen müssen

Das Wichtigste, was Sie über die meisten Pläne mit laufenden Beiträgen verstehen sollten, ist die Anfangsphase – oft „Establishment Period“ genannt, in der Ihre Beiträge „Anfangsanteile“ kaufen.

In den ersten 18 bis 24 Monaten kaufen Ihre Beiträge Anfangsanteile. Auf diese fällt eine zusätzliche Gebühr an, die über die ganze Beitragszeit weiterläuft – im Beispiel oben 0,5 % im Monat. Sie bezahlt die Einrichtungskosten des Plans einschließlich der Provision des Vermittlers, die praktisch im Voraus gezahlt wird. Halten Sie den Plan bis zum Ende, verteilen sich diese Kosten über viele Jahre. Steigen Sie früher aus, holt sich der Anbieter das noch nicht Eingenommene über einen Kündigungsabzug.

Deshalb haben die Pläne einen so gemischten Ruf. Wer einen 25-jährigen Plan mit 1.000 € im Monat beginnt und nach drei Jahren aufhört, weil sich das Leben ändert, kann feststellen, dass der angebotene Rückkaufswert weit unter dem Eingezahlten liegt. Mit den Anlagen ist nichts schiefgegangen – die Struktur wirkt genau so, wie sie gebaut ist. Wer in Deutschland eine Lebensversicherung mit hohen Abschlusskosten früh gekündigt hat, kennt das Prinzip.

Was das für Sie heißt

Wählen Sie eine Laufzeit, die Sie wirklich durchhalten und die zu einem echten Ziel passt, und einen Beitrag, den Sie auch in einem knappen Jahr halten können – besser niedriger beginnen und später zuzahlen. Lassen Sie sich die Rückkaufswerte nach 1, 3, 5 und 10 Jahren vor der Unterschrift schriftlich geben, und kennen Sie Ihre Möglichkeiten, wenn das Geld knapp wird: Beiträge senken oder pausieren ist meist weit besser als kündigen.

Kosten: was Sie zahlen und warum es zählt

Ein Sparplan hat meist drei oder vier Kostenschichten: die Gebühren des Plans selbst (Anfangsphase, Verwaltung, Service), die Kosten der Fonds, in die Sie anlegen, und manchmal eine laufende Beratungsgebühr. Jede wirkt für sich klein. Zusammen entscheiden sie über zwanzig Jahre einen großen Teil dessen, was Sie am Ende haben.

Die Grafik oben zeigt, warum. 500 € im Monat über zwanzig Jahre sind 120.000 € Einzahlung. Bei 8 % Wachstum im Jahr vor Kosten wären daraus bei 1 % Gesamtkosten rund 260.000 € geworden, bei 1,5 % rund 245.000 € – und bei 3 % rund 206.000 €. Zwischen einem günstigen und einem teuren Plan liegen bei denselben Ersparnissen rund 55.000 €.

Das heißt nicht, dass das Günstigste immer das Beste ist – ein Plan, der Sie durch schlechte Märkte hindurch sparen lässt, in der richtigen Währung und auf ein festes Ziel hin, kann seinen Preis wert sein. Aber Sie sollten immer wissen, was Sie zahlen, und es sollte wettbewerbsfähig sein.

Fragen Sie nach den jährlichen Gesamtkosten – Plan, Fonds und Beratung – als eine Prozentzahl und nach dem Betrag in Euro für Ihre tatsächlichen Beiträge über die ganze Laufzeit. Klären Sie, wie der Vermittler bezahlt wird und ob eine laufende Gebühr anfällt, und fragen Sie gesondert nach den Fondskosten, denn sie kommen zu den Plankosten hinzu.

Ein guter Plan und ein schlechter

Dasselbe Produkt kann ein vernünftiger langfristiger Sparweg oder ein teurer Fehler sein. Auf diese Unterschiede kommt es an.

Können Sie links jedes Kästchen abhaken, kann ein Plan ein disziplinierter, mitnehmbarer Weg zu sparen sein.

Wo Sie anfangen

Jemand, der den richtigen Plan aufsetzt oder Ihren bestehenden prüft – und die praktischen Werkzeuge, um ihn zu bespeisen.

Betrag, Laufzeit und Währung wählen

Drei Entscheidungen prägen einen Sparplan mehr als alle anderen. Treffen Sie sie richtig, erfüllt der Plan seinen Zweck; treffen Sie sie falsch, rettet ihn keine Fondsauswahl.

Der Betrag

Wählen Sie einen Monatsbeitrag, den Sie auch in einem mageren Jahr halten könnten. Viele Pläne erlauben, Beiträge später zu erhöhen oder Einmalbeträge zuzuzahlen. Es ist also meist klüger, auf einem sicheren Niveau zu beginnen und aufzustocken, als hoch anzufangen und aufhören zu müssen. Ein nützlicher Test: Könnten Sie weiterzahlen, wenn Ihr Einkommen um ein Fünftel fiele?

Die Laufzeit

Die Laufzeit sollte zum Ziel passen. Sie sparen für das Studium einer Dreijährigen? Rund fünfzehn Jahre. Für den Ruhestand mit 65, ab 45? Zwanzig Jahre. Eine Laufzeit mit Grund ist eine, die Sie wahrscheinlich durchhalten – und das Durchhalten macht die Struktur erst preiswert.

Die Währung

Wählen Sie die Währung, in der Sie das Geld am wahrscheinlichsten ausgeben. Für ein Studium oder einen Ruhestand in Deutschland: Euro. Für einen Ruhestand, der überall sein könnte: vielleicht Dollar oder eine Mischung. Baht bieten solche Pläne meist nicht an. Geben Sie das Geld in Thailand aus, tauschen Sie also am Ende – dann zählt ein guter Wechselkurs.

Steuern: Thailand jetzt, Deutschland bei einer Rückkehr

Wie ein solcher Plan besteuert wird, hängt davon ab, wo Sie bei der Auszahlung steuerpflichtig sind. Zwei Punkte sollten Sie kennen.

In Thailand wird ausländisches Einkommen, das ab 2024 erzielt und nach Thailand gebracht wird, grundsätzlich besteuert. Wie eine Auszahlung aus einem Versicherungsplan dabei behandelt wird, sollten Sie vor der Überweisung mit einem Steuerberater in Thailand klären.

In Deutschland – etwa wenn Sie zurückkehren – gilt für fondsgebundene Versicherungen § 20 Abs. 1 Nr. 6 EStG: Steuerpflichtig ist der Unterschied zwischen Auszahlung und eingezahlten Beiträgen. Wird nach Vollendung des 60. Lebensjahres (bei neueren Verträgen des 62.) und nach mindestens zwölf Jahren Laufzeit ausgezahlt, ist nur die Hälfte dieses Unterschieds anzusetzen; bei fondsgebundenen Policen bleiben zusätzlich 15 % steuerfrei, soweit der Ertrag aus Investmenterträgen stammt. Achtung: Können Sie die Anlagen in der Police selbst steuern wie in einem Depot, rechnet das Gesetz die Erträge direkt Ihnen zu – manche Offshore-Policen fallen darunter.

Eine Riester-Rente ist kein guter Ersatz: Liegt Ihr Wohnsitz zu Beginn der Auszahlungsphase außerhalb von EU und EWR, gilt das laut Finanzverwaltung NRW als schädliche Verwendung – Zulagen und Steuervorteile müssen zurückgezahlt werden.

Sparpläne für Schul- und Studienkosten

Einer der besten Einsätze eines Sparplans ist die Ausbildung. Das Ziel hat ein festes Datum, ungefähre Kosten und eine Währung – genau wofür ein Plan mit fester Laufzeit und Währung gebaut ist. Und weil die Ausbildung bei einem kleinen Kind noch Jahre entfernt ist, hat das Geld Zeit zu wachsen.

Wer dreizehn Jahre lang monatlich spart und 8 % Wachstum im Jahr erzielt, bekommt über 40 % des Ziels aus Erträgen statt aus der eigenen Tasche. Je früher Sie beginnen, desto mehr trägt das Wachstum. Eine passende Schule finden Sie mit unserem Schulfinder für internationale Schulen; mehr zur Planung steht in Finanzplanung für internationale Familien.

Wenn sich das Leben ändert: pausieren, senken, umziehen

Über zehn oder zwanzig Jahre wird sich etwas ändern: ein Job, eine Ehe, ein Umzug, ein Kind, eine Krankheit. Ein guter Plan – und ein guter Berater – plant das von Anfang an mit ein.

Ist das Geld knapp, können Sie bei vielen Plänen die Beiträge senken, eventuell bis zu einem Mindestbeitrag, und nach der Anfangsphase eine Beitragspause machen – das bereits angelegte Geld bleibt angelegt. Kommt ein Bonus oder eine Erbschaft, können Sie zuzahlen, oft ohne die Anfangsphase zu verlängern. Beim Umzug behalten Sie den Plan, denn er folgt Ihnen in ein neues Land; teilen Sie dem Anbieter nur die neue Adresse mit. Rückt das Ziel näher, wechseln Sie in den letzten Jahren in ruhigere Fonds. Und bevor Sie aufhören, sprechen Sie mit Lawrence – es gibt fast immer eine bessere Möglichkeit als die frühe Kündigung.

Sparpläne im Vergleich mit den Alternativen

Ein internationaler Sparplan ist nicht der einzige Weg, im Ausland regelmäßig zu sparen. So schneiden die wichtigsten Möglichkeiten ab.

Viele nutzen mehr als eine Möglichkeit. Lawrence hilft Ihnen zu entscheiden, was passt.

Sie haben schon einen Plan? Was zu tun ist

Viele Deutsche in Thailand haben einen Sparplan, den sie vor Jahren abgeschlossen haben, manchmal in einem anderen Land, und wissen nicht, ob sie ihn behalten sollen. Bevor Sie etwas tun, sammeln Sie die Fakten: den aktuellen Wert und den Rückkaufswert, die in den ersten Jahren oft verschieden sind, wann die Anfangsphase endet und die Kündigungsabzüge wegfallen, die jährlichen Gesamtkosten einschließlich der Fondskosten und worin der Plan angelegt ist – und ob das noch zu Ihrem Ziel passt.

Oft ist die beste Antwort nicht die Kündigung. Es kann sein, Beiträge zu senken oder zu pausieren, in bessere Fonds zu wechseln, den Plan zu halten, bis die Abzüge weggefallen sind, oder einfach weiterzumachen, weil er seinen Zweck erfüllt. Am schlechtesten ist es, in Panik zu kündigen und den Abzug für nichts zu realisieren.

Zwei Rechenbeispiele

Daniel und Pim: ein Studium in Deutschland

Daniel ist Deutscher, Pim Thailänderin; ihr Sohn ist drei, und sie hoffen, dass er einmal in Deutschland studiert. Studiengebühren fallen dort kaum an, Miete und Lebenshaltung aber sehr wohl. Mit Lawrence beginnen sie einen Plan in Euro mit 400 € im Monat über fünfzehn Jahre, sodass das Geld bereitsteht, wenn er achtzehn wird. Der Beitrag passt bequem ins Budget, die Laufzeit zum Ziel, und in den letzten drei Jahren wechselt der Plan in ruhigere Fonds, damit ein später Kursrückgang das Studium nicht trifft. Als Bezugsberechtigten tragen sie ihren Sohn ein.

Claudia: ein alter Plan aus Dubai

Claudia, 52, schloss in ihrer Zeit in Dubai einen 20-jährigen Plan mit 1.000 € im Monat ab. Jetzt lebt sie mit kleinerem Einkommen auf Phuket und wollte ihn kündigen. Ein kostenloses Gespräch mit Lawrence zeigt: Die Anfangsphase ist seit Jahren vorbei und die Kündigungsabzüge sind gering, aber der Plan steckt in teuren Fonds. Statt zu kündigen, senkt sie den Beitrag auf 400 € im Monat, wechselt in günstigere Fonds und führt den Plan bis zum Ende – das ein Jahr vor dem Ende ihres Berufslebens liegt.

Die häufigsten Fehler

1. Nach einem unerwarteten Anruf unterschreiben, ohne zu vergleichen.
2. Einen zu hohen Beitrag wählen, den Sie nicht halten können.
3. Eine Laufzeit ohne Ziel dahinter wählen.
4. Nicht nach den Rückkaufswerten fragen, bevor Sie unterschreiben.
5. In der Anfangsphase kündigen, ohne die Alternativen zu prüfen.
6. Den Plan jahrelang in teuren Fonds lassen, ohne ihn zu prüfen.
7. Dem Anbieter nach einem Umzug die neue Adresse nicht mitteilen.
8. Die Besteuerung bei einer Rückkehr nach Deutschland nicht mitbedenken.

Fragen, bevor Sie einen Plan beginnen

• Wofür ist dieser Plan, und passt die Laufzeit zu diesem Ziel?
• Wie hoch sind die jährlichen Gesamtkosten, in Prozent und in Euro?
• Was bekäme ich zurück, wenn ich nach einem, drei und fünf Jahren aufhörte?
• Kann ich Beiträge senken oder pausieren, und ab wann?
• In welche Fonds lege ich an, und was kosten sie?
• Wie würde der Plan besteuert, wenn ich nach Deutschland zurückkehre?

Plan und Konten sicher halten

Ein Sparplan wird über viele Jahre online verwaltet, oft aus verschiedenen Ländern. Ein Passwortmanager mit einem eigenen starken Passwort für jedes Konto und die Zwei-Faktor-Anmeldung bei Plan und Bankkonten halten ihn sicher. Nutzen Sie im WLAN von Hotel, Café und Wohnanlage eine private, geschützte Verbindung, und seien Sie misstrauisch bei unerwarteten Anrufen, die anbieten, Ihren Plan zu „übertragen“ oder „freizuschalten“.

So haben wir recherchiert

Als Beispiel für den Aufbau internationaler Sparpläne haben wir die veröffentlichten Bedingungen des RL360 Regular Savings Plan genutzt (Broschüre RS19b 01/24 und rl360.com); einen Mindestbeitrag in Euro nennt der Anbieter dort nicht. Zur deutschen Besteuerung haben wir § 20 Abs. 1 Nr. 6 EStG (gesetze-im-internet.de) herangezogen; die Altersgrenze von 62 Jahren für neuere Verträge stammt aus Fachliteratur, nicht aus dem Gesetzestext selbst. Zu Riester die Finanzverwaltung NRW, zur thailändischen Besteuerung Siam Legal. Die Kostengrafik nimmt 500 € im Monat über 20 Jahre mit 8 % Wachstum vor Kosten an, das Bildungsbeispiel 8 % nach Kosten. Veranschaulichungen, keine Prognosen. Stand 28. Oktober 2026. Wachstum ist nicht garantiert; Werte können fallen und steigen. Allgemeine Information, keine persönliche Finanz- oder Steuerberatung.